揭底個人债務重组
“欠债多，月供高，還不上，怎样辦？”“不消愁，這有一個债務重组方案，帮你垫资结清，再做低息持久貸款，做完後利錢低了，現金流有了。”
持久以来，债務優化、协商還款等反催收黑灰產是金融市場重點整治的乱象，在反催收以外，债務重组涌入线下中介，同样成為侵扰金融秩序的一大乱象。
「镭射財經」注重到，债務重组打着欠债優化、信貸過桥垫资的灯号，盯上欠债高的優良客群，他们汇集在銀行門口拉客户，或混迹貸款中介圈创建获客渠道。
债務重组的營業逻辑比力简略，中介方經由過程自有资金或通道模式為告貸人平债，待征信、盘問規复後，再帮告貸人申请銀行大额信誉貸款，以先息後本方法，暂缓告貸人還款压力。
看似優化的方案暗地里，隐藏危害。一方面，债務重组公司會收取垫资利錢和高额辦事用度，加上新增貸款的利錢，总息费本錢遠超债務優化的價值；另外一方面，告貸人還款压力固然減小，但只是延缓债務暴雷時候，借新還旧终极将危害伐鼓傳花给銀行。
亦有貸款中介暗示，現在债務重组已構成完成的財產链條，债務重组公司一頭操纵债務重组優化获客，一頭對接銀行，在肯定大额融资可行的環境下，才去做垫资平债。“他们危害節制得很好，固然收费较高，但仍是有不少高欠债客群愿意做。”
跟着债務重组在金融營業链條尾部加快浸透，本来竞争剧烈的线下貸款中介市場，也變得更卷。
收费15個點起
单元好、欠债高的優良客群，正成為貸款重组公司的围猎工具。
從貸款重组公司的客群准入前提看，奇迹单元、公事员、央企、國企、500强等请求是標配，此外還對告貸人的公积金缴存金额設定門坎。抛開欠债不讲，如许的客群與銀行優良客群堆叠。
但受欠债和征信影响，艾灸罐,他们又很難從銀行直貸，這就给貸款重组中介缔造營業空間。貸款重组中介主打不看欠债、不看盘問、置换低息貸款和減輕月還款压力，正好與這種高欠债優良客群的需求符合。
如在一家债務重组平台的鼓吹中，偏重提到征信请求不看欠债、不看盘問、不看網貸，所做客群為優良单元员工，包含大夫、西席、奇迹单元、公事员、垄断行業、國企、央企、世界500强等。
所谓债務重组，就是經由過程信貸過桥垫资的情势，先平债、後融资。债務重组公司称，融资年化4%至6%不等，還款方法可分為先息或等额，额度100万到400万，纯信誉貸款。
详细流程為先采集征信、交金单元信息、交金時候，提交给銀行核實征信，銀行風控教员出“非標”大额方案，最後确認方案、资方垫资、更新征信数据、放款。
债務重组方案走完後，重组前貸款年化大于18%，重组後年化小于6%，而且重组後可以先息後本還款，貸款刻日3到10年，额度高有新增可用资金。债務重组果然這麼香嗎？
從還款压力上看，告貸人可從重组前的月供8万元，變成重组後的月供2万元，简直缓解還款压力，但這類以時候换空間的以貸養貸方法，本錢极高。
一名资深貸款中介向「镭射財經」流露，如今市道市情上的债務優化公司给客户做低息置换，模式本色上與信誉卡代還和其他過桥垫资情势同样。两邊肯定互助方案，签定辦事协定、代還协定、担保协定，由中介方出资帮客户平掉所有欠债（不含房貸），待征信更新显示無欠债。
一般将客户征信養3至6個月，盘問次数清零或削減，再给客户做銀行3%-8%的低息信貸资金做置换，可搭配先息或等本還款方法，低落客户前期還款压力。因為全部辦事流程触及垫资和新增貸款，综合置换本錢较高。
“垫资利錢凡是為日息千分之1.5-2不等，垫资時长半年之内，辦事用度為总下款金额的15%。至關于客户颠末债務重组，债務范围扩展一倍，前期所還的都是高额利錢和辦事费。”
在债務重组辦事链條中，不只有告貸人、债務重组公司、銀行，也有包含典當在内的垫资通道方。知恋人士称，很多债務重组公司今朝用的就是典當和保理通道，中介拉着有放款通道的機構一块儿玩，用他们通道来放款，然後大師一块儿分派利润。
引入放款通道，主如果為了垫资合規，便于抬升垫资辦事本錢。“小我资金民間假貸利率有限定，操纵典當天资放款，能将息费提高，增长融资本錢，而且若是客户最後违约，他们還可以操纵典當行做假貸胶葛告状。”
多方介入下，告貸人的债務重组本錢增长数倍，乃至呈現垫资加辦事费25個點打包的行業订價。而在業内助士看来，這類债務重组模式违反羁系冲美國黑金,击以貸養貸的政策导向，终极也會坑惨告貸人。
“我阐發過他们做的模式，99%的客户都没法子登陆，只是暂缓了暴雷時候罢了。”
客户受损，銀行背锅
捉住優良客群害怕過期的生理，愈来愈多的债務重组公司下場捞金，乃至一些貸款中介也轉型参加。有貸款中介暗示，今朝债務重组辦事在上海已白热化了，深圳、北京的公司都跑過来開分公司。
债務重组風起，重要仍是受逐利驱策。有了丰富的利润支持，债務重组公司從貸款中介手中高價获客，對付那些没法准入的欠债高盘問多的優良客户，凡是會导给债務重组公司。部門债務重组公司给的渠道返佣高达5個點，客户签单立返現金1万到2万。
债務重组公司赢利，危害和压力便秘治療,却给到了告貸人和銀行。
一名廣州地域的貸款中介称，常常會碰到客户反馈债務重组公司收费高，债務重组公司帮客户還貸款、養卡、養征信，等客户前提好了直接做一笔100万10年期的貸款，收费15個點起。
“我以前有一個國企员工客户，名下另有一套價值700万元的屋子，他人帮他做重组貸款300万元，收了18個點的辦事用度。他们只做好单元。”
從危害角度看，债務重组辦事不但存在高息费融资压力，并且另有置换失败發生的還款压力。若是垫资後客户欠债清零，但後期銀行風控审批收紧，不克不及依照预期计劃置换垫资金錢，加之垫资利錢原本就高，终极可能致使客户的還款美白身體乳,压力剧增。
不外，有靠近债務重组公司的人士暗示，這類垫资代還却没法貸出的環境比力少。债務重组平台一般會把客户的资料發给互助銀行，告诉銀行其會帮忙客户结清這些貸款，若是說銀行暗示能做，他们才會每一個月帮客户還款或一次性還清。
“没有掌控的票据，他们一般不會接，會严酷审查客户的根基前提。只不外做完後，先後用度加起来，客户現實上要亏死，换来的也只是月供压力減小。”
既然债務重组用度较高，優良单元的客户為什麼還愿意去做呢？暗地里原因在于客户只想減輕還款压力，惧怕過期。面向奇迹编、國央企、上市公司、互联網大厂等優良单元的客户，债務重组公司赌的就是客户不肯治療灰指甲神器,意由于债務暴雷丢掉事情。
债務重组收割告貸人的举動，也引發貸款中介的反感。部門貸款中介不看好债務重组的營業模式，認為不是甚麼錢都要赚，中介也要讲道德和底线，而债務重组根基上就是把客户推動深渊。
于銀行而言，客户自己已没法經受债務压力，存在较高過期危害，但颠末债務重组可能将過期危害後延，耽误半年到一年摆布仍是會暴雷，最後的危害城市落到銀行身上。
而且，因為新增貸款都是大额信貸產物，缺乏资產典質，銀行後期催收也會见临压力。“最快的一批客户，應當年末就要暴雷了。”
而危害的始作俑者，正是债務重组平台。
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