现金贷不死幕后：“借钱是会上瘾的”

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在履历了短暂的羁系隆冬后，现金贷兵分多路，继续花腔求生——贷款超市、高炮口儿、分期商城，各类现金贷马甲层见叠出。土豪、P2P、乃至一些银行、信任都在为现金贷继续输血，而生生不息的老哥成为现金贷刚强的接盘者。

作者 | 杨泳洁

“我客岁真是白死了！”某现金贷公司老板孙伟一边说着，一边狠狠地把烟头摁进了烟灰缸。

此前，孙伟具有一家小型现金贷平台，2017年4月份上线， 11月份时就做到月放款一个亿；产物简略粗鲁，额度1000元，刻日分7天和10天两种，用户借1000别离得手900及820。虽有高达30%摆布的过期率，孙伟仍赚得手软。

但是，2017年11月21日，孙伟的好日子戛但是止。互联网金融危害专项整治事情带领小组办公室发出特急文件，请求各部分一概暂停批设收集小额贷款公司。

2017年12月1日晚，《关于规范整理“现金贷”营业的通知》正式下发。《通知》对“无场景依靠、无指定用处、无用户群体限制、无典质”的小额现金贷营业履行了一刀切，同时，规定了36%的利率红线。业界称之为灭亡通知书。

那一晚上，对付所有的现金贷平台都是不眠夜，他们要转型、要调解、要连夜催收。无数平台调集所有员工磋商对策，上线添加场景后的新产物。

那一晚上，所有的假贷论坛如卡农、我爱卡等一片欢娱，老哥们惊喜如过年，处处都是号令老哥不还钱的帖子，归正谁也不晓得来日诰日和平台倒闭哪个先来。

现金贷行业一晚上入冬，所有平台过期坦白线爬升，从30%暴增到60%-70%。

在将以前的利润大幅回吐后，孙伟选择了退出。“危害太大，一是羁系层不让干，二是钱放出去收不回来，入局早的还好，入局晚的裤子都给赔掉了。”

但是，让孙伟烦恼的是，现金贷并无死，不单没有死，还呈现了诸多新弄法。

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现金贷新弄法

新政以后，现金贷行业百孔千疮，浩繁平台选择自我了断，也有部门平台选择倔犟的活下来。全天候科技发明，今朝海内的现金贷平台根基显现以下三个成长标的目的。

降息合规加场景，转型导流当贷超

新流财经曾对20家曾的头部现金贷平台举行了查询拜访。成果显示，有12家平台继续放款，但都在节制范围，7家平台向To B的金融科技转型，6家平台出海谋前途，3家平台转型做贷超。

一家第三方大数据办事公司的商务总监崔永浩奉告全天候科技，“从数据挪用量来看，大的现金贷平台都在控量，放贷范围稳中略降，并且都只做合规产物，好比利率在36%如下，有消费场景等。”

此外，很多头部平台凭仗以前堆集的巨大用户数据转型为金融科技公司，做起了助贷营业，好比，现金白卡已进级为“去哪借”，专门从事导流营业，雷同一个线上贷款超市。

图片来历：现金白卡官微及去哪借首页

但现金白卡等头部平台的导流买卖其实不是从本年才起头的。按照行业人士称，早在2017年下半年，现金白卡就起头在业内大举倒卖流量。收费按CPA（8元/个）+2%*N*S的方法计较，新增一个注册用户收费8元，尔后告贷人每借一次，现金白卡会收取告贷总额2%的用度，也即，若是一个客户告贷5次，每次借1000元，则收取用度为8+2%*1000*5=108元。为避免现金贷平台扣量，现金白卡还请求两边举行API对接，这个互助仅技能开辟就必要要2周时候，由于前提过于刻薄，孙伟的现金贷平台抛却了互助。

“高炮口儿”横行

现金贷羁系政策出来后，行业消停了一阵，但从2018年春节后又逐步冒出不少新平台，周息30%，借1000得手800老哥们都直呼良知，得手700的也很常见，可谓印子钱中的战役机，业内助都亲热地称之为高炮口儿。

宁波的王宇干的就是传说中的高炮口儿。他说，“高炮口儿直接从贷款超市拿流量，风控形同虚设，催收也很佛系，赌的就是大数定律。盲放1000的件均，至多过期一半，催收再要回一半，剩下的全坏账也能爆赚。”

王宇熟悉的一个土豪老板，本年初才“上车” ，花30万买了一套体系，搭了一支7-8人的草台班子，催收端赖外包，投入1000万元本金做到今天，听说已利滚利做到了1个亿。老板买块表就花700万，还去了趟迪拜。

前段时候，阿里注册了一个叫平头哥的半导体公司，让大师一晚上之间对蜜獾的英勇个性印象深入。在那以后，王宇注重到，上述土豪老板的微信头像酿成了一只蜜獾，微信名也改了，如今叫“不要怂，就是干。”

惋惜平头哥爽快的个性不顺应如今的羁系，听说在一次浙江省的扫黑除罪行动中，这位平头哥从迪拜回来后全部公司就被一扫而光了。

现金贷擦边球

李云飞是广州一家现金贷平台的老板，回想起那时的情形他仍觉惶惶不安。“头部平台范围大，资金、导流本钱低，转成大额分期还可以委曲支持，小额短时间的现金贷底子不成能做到36%的红线如下。”他说。李云飞如许算了一笔账：用户借1000元，一年利钱360元，均匀每一个月30元，均匀到每周只有7.5元。“这连注册本钱都不敷，更别提风控、坏账和运营等本钱”，他说，“咱们客岁10月尾感受情势不合错误，低落了放款量，到11月份就停了，算是躲过一劫。”

但2018年春节以后，李云飞很快就发明了现金贷新变种——“手机回租”。

图片来历：一本财经图片加工

一些现金贷平台的产物，名字里凡是都带有“回租”、“收受接管”、“回购”，好比闪电回购、蚂蚁回租、趣租租等，产物利用流程简略，用户只需几步便可完成。详细来讲，用户下载其APP后，体系会主动辨认手机型号，然后提示用户将手机卖给平台；平台会评估手机的收受接管代价，这个代价其实不是手机真正的价值，而是用户要申请的现金贷额度。用户点击申请后，提交身份信息、事情信息、运营商数据等，便可以静待放款了。

这个进程中，手机的所有权固然让渡给了平台，但手机自始至终都未分开用户，又回租了回来了，完善绕过羁系对现金贷利率、派司、场景等的限定，由于这看起来其实不是一个现金贷产物。

这套体系由一个叫“指维科技”的公司开辟，李云飞看到后大喜过望，立马接洽对方，采购了这套体系。

在短暂的猖獗后，手机回租模式已在本年5月被羁系叫停。不外新的擦边球弄法又很快呈现，好比集现金贷和淘宝刷单为一体的分期商城，现在这一弄法正在举行。

至于分期商城的弄法，详细来讲就是，告贷人在分期商城注册网上店肆，好比茶叶店，注册时，店东提交的资料跟在现金贷平台借钱时提交的资料同样，经由过程审核后，放款人会到茶叶店付款买茶叶，到期撤退退却货，告贷人还钱，如许，一个假贷流程就竣事了。

乃至有人嫌伪装交易茶叶比力贫苦，特别不便利收砍头息，就有人发现了在商城卖“电子导游卡“，代价凡是在199元摆布，台中借錢,放款人先买卡再付出（即放款），店东（即告贷人）无需发货，但拿到的货款要了偿，砍头息就经由过程这张卡算计进去了 。

除手机回租、分期商城，诸如游戏充值、手机分期、房租分期等现金贷马甲也层见叠出，常换常新。

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谁在给现金贷输血？

现金贷“野火烧不尽”，暗地里是资方在为现金贷“输血”。

2017年，趣店团体开创人罗敏在接管采访时曾公然暗示：“咱们借出去的钱90%是他人的钱，此中40%是各家银行的钱”。

这个说法将银行在现金贷中的感化公之于众。而除银行，各信任、消费金融公司、P2P平台均可能成为现金贷暗地里的金主。

2017年12月1日，羁系对现金贷行业下发“灭亡通知书”后，金主们纷繁捂紧了钱贷子。

为什么2018年现金贷行业又死灰复燃呢？一个很首要的缘由是是，金主又回来了。

汪哲在一家为银行供给办事的第三方数据公司担当运营总监。据他领会，今朝仍在给现金贷输血的金主包括银行、信任、团体公司、P2P平台及各种土豪。

“客岁虽有政策制止银举动非持牌现金贷机构输血，但由于本年大情况及实体经济不景气，金主们钱没有好的投资项目，加上金融羁系趋严，出海也没那末轻易，钱放在手上还要付出本钱，必定仍是要放出去”，他说，“比拟之下，现金贷的收益仍是很高的。是以，部门银行会借路信任继续为现金贷输血，好比把现金贷项目包装成理财富品，经过信任去银行拿钱。”

比拟银行、信任，P2P的资金更易流入现金贷，由于遭到的限定相对于少一些。

“春节后特别是近几个月，投到现金贷的钱愈来愈多了。不少P2P平台的收益动辄10%以上，加之各类本钱，年化要在20%摆布才有益润，除现金贷，哪一个行业有那末高的利润？”现金贷老板李云飞说，他在履历一段资金荒后，从一家P2P平台筹到了资金。

比方，中国最大的车抵贷P2P微贷网的APP客户端就在为旗下现金贷产物“多米贷”导流，而“多米贷”暗地里终极卖力放款的是“抚州微贷收集小额贷款有限公司”。

图片来历：微贷网APP

企查查信息显示，抚州微贷收集小额贷款有限公司由微贷网全资控股。

王宇做的“高炮口儿”暗地里资金就来历于宁波的土豪。“土豪们感觉实业挣钱太慢，广泛喜好钱生钱，最先是炒房，客岁炒币，折腾一圈下来，仍是感觉投现金贷最靠谱。头部现金贷平台因羁系和资金问题自动节制买卖量，这反而玉成了一批小现金贷平台，他们每一个月做1万万-1个亿的放款量，一个土豪的资金就够了 ”，王宇说。

汪哲提到，本年现金贷拿钱的本钱比客岁有所升高。市场上还是以呈现了一批资金经纪，他们游走在各类资方和现金贷平台之间。“今朝平台得手的资金本钱根基在14个点摆布，最高可到达18个点”，汪哲称，为了拿到钱，有些现金贷平台还要去买保险、理财规划或找一个担保方，确保可以还款，并且包管专款专用，资刚刚会给钱。

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现金贷为甚么不死

2017年末现金贷新政以后，加倍峻厉的细则还没有出台。是以，很多现金贷平台又乘隙寂静上线了，壮着胆量日渐疯狂。

细数现金贷相干的各项政策，今朝对其影响较大的是催收相干的政策。

2017年12月，羁系部分公布《关于规范整理“现金贷”营业的通知》，此中划定，“各种机构或拜托第三方机构均不得经由过程暴力、打台北市當舖,单、凌辱、离间、骚扰等方法催收贷款。”

2018年2月，最高人民法院等四部分结合公布《关于依法峻厉冲击黑恶权势违法犯法的告示》。紧接着，天下范畴内掀起了扫黑除恶的专项举措。一些触及黑恶权势的催收再次遭到冲击。

对此，现金贷平台的反响多数是佛系催收，其实催不回来就算了，而是经由过程继续加息，从能还的那批人身上把钱赚回来。

除钻政策的空子，支持现金贷不死的另有源源不竭的老哥，和他们兴旺的告贷需求。

“借钱是会上瘾的，跟吸毒同样。有手机和身份证就可以借钱，跟白捡差未几，老哥一旦构成如许的习气就很难改掉”，王宇提到，“客岁现金贷过期大暴发，一多量老哥上了征信黑名单，但真正能改过自新的未几，绝大部门人在“新口儿”（新告贷平台）出来又继续出错；另有些是新来的老哥。老哥生生不息，这市场就死不了。”

（应受访者的请求，文中孙伟、汪哲、王宇、李云飞均为假名）

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