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“辦事实體，金融讓利”，消费金融行業正处于变化期。
因為利率下行是情势所趋，信誉次级人群的危害特性被大幅放大，过往靠铺范围、拼增速的红利方法已难以笼盖中尾部客群所發生的不良丧失。
作為對策之一，寻觅含金量更高的流量客群将成為各種金融机构应答業态变化的重点。
公积金，作為優良客群的标签之一，迎来行業又一轮存眷。如“零售之王”招商银行(600036,股吧)APP中的查公积金近期推行力度晋升，盘问可“领最高1000元消费补助券”。
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固然公积金貸款营業不新颖，也遭受过骗貸，但在行業面對变化中，它的信誉特性仍具有深挖潜力，使金融机构得以披荆斩棘。
线上线下两種模式，公积金優良人群在线下
在流量市场中，针對公积金这一垂直范畴的發掘已再也不别致，不少机构早几年都曾结构过。
“这個市场可以分為线上和线下两块。”从事过公积金信誉貸的業内助士胡安暗示。
在线上模式中，介入者常常以公积金盘问為切入点，用户在盘问本身公积金数据同时，将数据保存到其辦事器中，一方面帮忙其进一步扩没收积金保存量，另外一方面则便利平台供给相干现金貸產物。
此中，51公积金管家、闪電公积金，属于这一模式中的头部。
在线下模式中，银行是重要的介入方，他们的公积金信貸產物不必要第三方机构辅助風控，但在流量获客上戰績網,，部门银行也會触及到线上展業。
“可是线上的優良流量很少，并且线上做公积金優良流量的平台更少。”胡安说。
凡是而言，公积金用户被视為很是優良的一类客群，但在胡安看来，公积金人群也存在条理布局，而最優良的那部门极可能已被银行所消化了。
以长三角地域為例，像杭州结合银行、杭州银行等都有针對公积金人群的信誉貸款，他们的IRR年化利率大要在6%摆布；而江苏银行的公积金信誉貸的產物IRR年化利率约在6.3%，整體而言，订价很是低。
这象征着真正優良的公积金用户都在银行手中，他们的特性大多表示為——单元好、公积金缴存基数高、缴存刻日长等，此中，公积金缴存期在10年以上的不在少数。
比力而言，雷同51公积金管家和闪電公积金所变现的公积金流量，已是相對于基层的人群。
这也不难理解，最優的公积金客群可以或许在银行接到6%摆布的，為什还要到消金、互金、乃至是小貸告貸呢。
精小而美，杭州市民卡模式值得鉴戒
但据领會，银行也并无全数收割公积金優良客群，问题的关头主如果在天下400多家公积金中间上。
今朝，在获得公积金数据上只有两種方法，一種是與各地公积金中间实现對接，另外一種是线上大数据摘取。
明显，绝大大都银行其实不具有大数据能力，但在與公积金中间對接上，难度其实不亚于前者。
天下有400多家公积金中间，每家中间都是互不買通的，数据不联網，并且公积金中间是一個非营利性的官方组织。
换句话说，若是金融机构或是其他平台机构思與某处所公积金中间互助，可以实现直连。但對公积金中间来讲，一是它没有红利的需求，二是它其实不能彻底把握数据的用处和外部保存问题，再就是实现直连以后，它的辦理压力也會增长，如辦事器拜候压力和职員设置装备摆设等。
“银行呢，如今也只是实现了部门直连，但这根基取决于其與处所當局的瓜葛紧密亲密水平。當用户在银行APP内实实际名认证以后，经由过程预授权的方法，银行可以直接在本地公积金中间调取数据。”胡安暗示。
但如斯一来，这個市场的區域性特性很强，如渤海银nba即時比分,行也仅能实现與天津市住房公积金辦理中间的直连，杭州结合银行则是联系关系杭州市住房公积金辦理中间。
不外，相對于而言，杭州公积金中间的开放水平比力高，由于他不但對接了部门处所银行以外，也把接口给了杭州市民卡APP（主體是杭州市民卡有限公司）。
据领會，在各地市民卡公司或是都會大众辦事平台范畴，杭州市民卡有限公司是少少数可以或许实现红利的。
除综合辦事能力凸起以外，其助貸导流营業是包管红利的关头一环。
在杭州市民卡APP中，其假貸窗口中包括普惠专區和公积金社保专區，此中后者包括三個银行的公积金信誉貸款產物：杭州结合银行的市民貸、南京银行(601009,股吧)的你好e貸、江苏银行的随e貸。
“实在如今再以纯线上的方法开辟公积金市场很难。”不外，在胡安看来，以杭州市民卡这类模式来拓宽區域性公积金市场的操作仍是存在成长空间的，以小而美，小而精的特点扎根本地。
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但这仍是取决于當局层面的意志，必要开放保存在當局部分的数据。
今朝第三方机构思拿到公积金中间的接口是很是坚苦的，而杭州公积金中间也仅仅只是给了杭州市民卡独一一家第三方接口。
按照企查查显示，杭州市民卡有限公司的三個股东均是处所國企，包含：杭州市地铁团體、杭州市金融投資团體和杭州市大众交通团體。
现实上，國務院总理李克强持久倡导处所应渐渐开放本地公积金、税務等数据，以此促成小微或小我谋划性貸款市场的成长。
那末把握公积金数据的平台将愈加凸显其价值。
超1亿優良公积金客群，开辟貸款為什麼这麼难？
有别于直连获得公积金数据，51公积金管家和闪電公积金则是用数据摘取的方法解决数据问题，现实上，包含付出宝也都在用这個方法。
据领會，现阶段付出宝大要買通了天下二三十家公积金中间，但以付出宝如许的體量，可以或许实现與处所公积金中间的直连也比力坚苦。
在早年市场处于起步阶段，第三方机构经由过程大数据摘取的方法得到数据沉淀，再经由过程公积金盘问的方法获客，进一步扩没收积金数据，笼盖范畴固然是天下性的，但真实的浸透结果其实不十分抱负。
但是，付出宝在近一两年内，经由过程线上线下两種方法鼎力铺设公积金数据，已保存堆集了至关可观的数据范围。别的，今朝公积金盘问的網上进口也根基被它独霸着。
以是在这一垂直范畴，留给其他第三方平台的空间已然未几。
“现实上，會去網上告貸的公积金客户相對于而言都是比力下沉的，上层用户根基不缺告貸渠道。”胡安举例道，像不少金融持牌机构内部的員工，他们的公积金数据各方面表示都很不错，但持牌机构自己就提供应内部員工很是優惠的貸款產物。
雷同地，大众奇迹单元、金融、教诲、能源、烟草、航空、邮政、電信、交通、IT等重点行業和國企单元的員工都可以或许获得类似的信誉貸款渠道。
以是，除面仇家部互金的竞争外，若何找到中上层的公积金信誉假貸人群是摆在第三方机构眼前的又一困难。
在胡安看来，最少有两個难点。
“第1、相對于信誉卡人群而言，有公积金的仍是小世人群。天下的公积金人群大要在一個亿出头的模样，想把公积金人群做得很大是不实际的。更况且这内里另有不太會用手机上彀的、春秋在五六十岁没有告貸需求的人群，以是剩下的可供拓展的范围就更小了。”
“第二，缴公积金刻日长的客户，大部门都比力有錢。以我此前察看到的数据来看，有10%-20%的用户公积金缴纳基数到达好几万，不少用户的余额乃至到达上百万。从这点看，公积金中基层用户才會有告貸需求。”
过度夸大公积金属性是會吃大亏的！
客观而言，與纯信誉貸人群比力，即便是公积金中基层人群也仍是多了一份信誉保障，两类人群总體上存在差别。
可是，公积金属性也不克不及过度凸显，它更多的是一種增信辦法，过度夸大公积金属性是會吃大亏的！
有人靠养公积金骗貸，这是此前行業成长留下来的教训。
“曾在某個晚上，咱们的反讹诈部分發明，有大量客户申请公积金信誉貸款，他们的公积金账户满是补缴的，补缴了两年，并且缴存基数满是本地最高尺度。”胡安笑道，这类骗貸方法很没耐烦，缝隙太大，的确太粗鲁。
“但更多的伎俩是，去找一批人（或是屯子里的），给他们弄個事情单元，帮他们缴纳公积金，养個半年以上的时候，就可以在信貸市场上骗不少錢。”胡安说。
这跟早几年前，骗貸机构去屯子拉人头诈取医美貸款有异曲同工的地方，但公积金骗貸的额度會更高。
對付部门银行而言，上述类型的公积金用户最少能授信5万~10万的额度，如今银行公积金信誉貸款的广泛最高额度最少都在30万元。
而这種骗貸机构根基也不消支出太多的本錢，由于公积金余额最后也是能掏出来。
以是在履历过公积金骗貸的征象以后，金融机构對公积金属性的熟悉也愈来愈周全，胡安感伤，“如果放到前两年，公积金人群仍是很是棒的信貸展業工具，但近一两年金融机构的热忱已再也不像畴前。”
不外，“所有问题归根结柢都是速率问题”。
在行業利率下行的大情势下，信赖金融机构也不會再采纳以往增量期间下相對于粗放的零售金融计谋，时候沉淀下来的都是履历。
“公积金”放在全部信誉消费市场上依然是優良属性，必要的是加倍壮大的数据解析能力，这也将是金融科技将来实现质变的一环。 |
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發表於 2020-12-10 14:32:39
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