逆向抵押貸款 台灣以房養老政策问题及對策

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按照结合國的界说，凡65岁以上老年生齿占总生齿達7%，即称為高龄化社會。2010年，台灣岛内的高龄化已達10.7%，估测老年生齿数為250万人。而按照台内政部分统计，退休后的余命，日本、德國、意大利等國皆在20年以上；芬兰、奥地利、比利時、卢森堡、法國、波兰、意大利、斯洛伐克等欧洲國度更高達25年以上；此中，以法國28.1年最久。就台灣地域而言，截至2007年，男性退休后之余命為15.5年，女性為21.7年。

其次，2004年，茕居残障白叟郭玉田師长教師将市值新台币620万元屋子捐赠過户给伊甸残障机构，互换前提是继续栖身，并由伊甸包袱关照用度直至终老，建立“附包袱捐赠以房養老”的模式，因而可知“以房養老”的模式已具雏形。

别的，2010年10月25日，台行政机构审定的“以房養老”政策，系针對65岁以上独身、无后代（无担當问题），且由于具有房地產而没法合适低收入户資历之近贫白叟。在扺押物前提：无地域别、屋龄别、價位别之限定，惟经鉴價后需典質给“當NPB線上直播,局”，毕生按月领取固定糊口费，亦即以年金领取之方法，活得愈久，领得愈多。“以房養老”政策已開使萌芽出生。

逆向扺押貸款的意义與特性

1、意义

所谓“逆向典質貸款”，就是大哥的告貸人将自用室第扺押给金融机构(或“當局”)，并以告貸人灭亡或移转自用室第為到期日，于典質時代每个月（去疣筆, 或每一年）收取固定的收入，即年金或貸款额度上限性子的现金流入，并于到期日了偿全数貸款之谓，以到達“老有所養，老有所终”的地步。因為與傳统典質貸款最大的不同，在于现金流量的型态正好相反，故称為逆向典質貸款。

2、特性

(一)现金流向分歧

傳统典質貸款在期初會有一整笔典質貸款的现金流入，而于告貸時代有分期了偿的现金流出（@每%i1W4N%个%i1W4N%月或每%84J5a%一%84J5a%年@固定的本息摊還），直到貸款刻日竣事；而逆馬桶刷,向典質貸款则是在貸款時代丰年金性子的现金流入，并于告貸人灭亡或不動產移转時，一次缴清全数告貸之本息的现金流出，故為一種活用資產，到達“以房養老”為目标的一種金融商品。

(二)净值分歧

傳统衡宇典質貸款的典質品净值，即典質品的資產價值减貸款后的余额，在典質品資產價值稳定下，因為每个月本利摊還，貸款余额會逐步降低，该净值會随告貸時代的拉长而增长。

但逆向典質貸之扺押品净值，却随貸款時代的拉长而降低，乃至可能成為负数。而貸放机构却不成因净值降低（或负数），而终止年金给付或请求终止合约。

(三)债权确保分歧

傳统抵衡宇押貸款，告貸人如有拖延缴交告貸本息之违约情景，貸放机构可依法处罚典質品，以收回债权；如有不足余额，尚可透過對其薪資收入、其他收入举行假拘留收禁、或拍賣資產处罚之；或向包管人求偿之。而逆向扺押貸款除处罚典質品外，并没有收回债权的其他路子。

综上所述，傳统衡宇典質貸款器重告貸人，除扺押品的價值外，尚器重告貸人的道德(character)、還款能力(capacity)、将来预测(continue)。而逆向典質貸款仅能偏重在扺押品的價值，貸放机构却不克不及因典質品價值不足以了债貸款之虞而终止合约。