图文:台湾花旗银行企业信贷部协理林树龙

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2008年10月28日，危害办理论坛在北京金融街威斯汀旅店召开，新浪财经独家收集直播。图为台湾花旗银行企业信贷部协理林树龙。

主持人：感谢詹涛师长教师的演讲。下面有请台湾花旗银行企业信贷部协理林树龙师长教师演讲。

林树龙：杨总，和列位佳宾下战书好！很欢快我今天从台湾赶过来，我来得时辰已是三更了。

咱们先来谈一个观念，七十年月美国经济曾很是很是的差，差到他们能吃的工具未几。有一个征象呈现，牛肉和面包，由于状态很欠好，物价又上涨，以治療腰酸背痛,是发生了一个征象，好象跟如今的情况很雷同。

劈面包涨价的时辰，你感觉他会吃比力多的牛肉仍是吃比力多的面包？这个可能就是咱们如今面对的问题，当景气欠好的时辰，面包上涨，你原本要吃更多的面包。为甚么要先提这一个故事来跟大师做一个开场，就是要奉告大师一个观念，全部银行如今面对的状态，其实是比力艰巨的，当银行面对到的状态越艰巨的时辰，银行必需要吃的面包可能更多。外勞看護,

咱们在台湾，大企业的放缓，是一个很好的“牛肉”，由于我做一笔，几十亿，可能就会到达我利润的请求。咱们把一般中小企业的贷款视为“面包”，如今这个状态呈现了，景气欠好，咱们是否是必要吃更多的面包，这多是银行业者必要思虑的点。

以咱们台湾全部财产布局来看，台湾从好久之前起头就因此中小企业为主的财产布局。中小企业为主的财产布局会有一个特别的征象，像东南亚危机产生的时辰，台湾比力没有遭到连累。此次全世界由次贷引发的风暴，哪些国度经由过程轻易遭到影响，想固然外债越高的国度影响越大。大师在想是否是换到韩国人了？比力少听到台湾会不会也倒掉，比力不会听到如许。

像冰岛，由于他们金融业占GDP的九倍，而在台湾，金融业只占15%。台湾仍是以制造业、中小企业为主的经济系统。在这个不景气之下，我只要能赚到钱就是乐成了，这个观念，大师在十五六年前做买卖的时辰就会想到这个。你要的是但愿赚到利钱，你要它的利，但对方要你的本。

做企业信贷这一块，第一个最根基的原则就是不要被倒帐，今天你给我付出每一个月15%的利钱，但是你一旦倒掉，付给我十五年前的利钱，都没有法子收回这个本钱。

在金融业内里，对中小企业的授信举动也遭到不少教训以后变得很是谨严和谨慎。我讲一个小故事，咱们曾碰到一个案例，有一家企业，刚起头就以比力小的额度来申请，固然有出货、进货的证实。

咱们银行职员跟他们很熟今后，他们起头把这个信誉额度加大，大要两年多今后，一次贷款就是八九亿，并且不是在一家银行贷款，以后拿到钱就消散不见了，这是典范的欺骗公司。欺骗培育的时候可以高达两年，就把八九亿拿走了，不只是一家银行受害。

如许一个企业为甚么可以乐成，由于它有不少的时候跟方法去培育你分行职员的瓜葛，培育它的脉络，创建相互的互信，这个信赖就是它要欺骗的成本。

咱们一般会把银行危害分成四个，第一个是体系性的危害，这是难以规避，难以改变的。很欢快的是，在大陆这边，现实上面对到的这个体系危害相对于其他国度是比力小的。比力小的一个很大缘由是，不少衍素性金融商品并无进入这个市场。

这边企业在做衍素性金融产物的投资和操作，这个衍生品包含金融、期货、保险，其实不会做这一块，乃至有些金融都不会做，这个一旦产生很难独善其身。再有就是寻求利差的危害。

在台湾，大要所有的银行几近有七成以上的收入是靠利钱间的利差来得到。当你必需要寄托放款和存款利差为重要收入来历的时辰，你带来的经济阑珊带来的危害会更难以处置。这边有呈现一个征象，咱们来看一看国际上成长私家银行营业和财政办理营业的银行在这一波有无受伤？受伤很是紧张。

在台湾何处，不少银行卖了不少理财型的产物。上游专业性产物的挑选，这个机制有无存在？咱们可以去领会，我这个上游是外商公司，设计一个衍生产物出来，内部所含的布局，你再怎样去阐发都很难理解此中的变革。银行资产，包含担保品资产，城市遭到股价、利率的影响。

另有就是风控和法令的危害。法令危害的层面，原本是咱们比力注意关切的。一般来说，@咱%fj3y3%们对危%f1L4Z%害@的评估会把它分成可评量和不成评量。可评量的部门上午讲的不少。不成评量的，包含功课危害、法令危害、体系危害，这个体系危害包含买卖数据或体系毛病的危害。包含以前的事务，为甚么一个买卖员可让一个银行丧失了大要有四十几亿欧元，如泰山當舖,许一个征象就反响出他对体系的领会，以是可以在某个时候点更改内部控管的体系，就致使如许一个吃亏可以被隐瞒。

中小企业假贷四大果断重点，第一个是管帐轨制，这个也是最轻易作假的处所，咱们一般在审理公司的时辰，或许会看它的财政报表，但很较着的有时辰财政报表就是参考，他彻底可以做帐。