农村中小金融機構小额貸款存在问题及建议

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—基于四省庄家貸款环境的实证阐發

中國农業銀行北京市分行唐洁

从中國人民銀行2000年公布《屯子信誉互助社庄家联保貸款辦理引导定见》至今，庄家联保貸款和庄家小额信誉貸款已别离走生髮精油,過了13年和12年的時候，在十多年的時候里，两种貸款產物的感化功不成没，庄家融資难问题获得必定水平減缓，但庄家融資难仍然是不争的究竟，今朝仍然存在阻碍庄家小额貸款感化阐扬的身分，屯子中小金融機構的事情另有一些必要改良的处所。

笔者本次钻研内容所触及的時候點為2012年，样本為JL、JS、HN、SCH四個省，每一個省随機拔取两個县，每一個县随機抽取3個村，每一個村拔取30個庄家，采纳随機抽样查询拜访方法，样本點共计720個，此中有用问卷总计682户。

调研数据阐發

屯子中小金融機構還是庄家融資的重要渠道

當被问及庄家最愿意選择的告貸渠道時，除選择向亲友或瓜葛户无息告貸以外，選择“向信誉社告貸”的在四個被查询拜访省分都盘踞了第二位的選择意向，出格是在可以或许向“亲友或瓜葛户有息告貸”前提下，可见信誉社在屯子金融市场和庄家心目中所占的主导职位地方。若是向屯子中小金融機構告貸较為轻易，那末斟酌到向亲友告貸的隐形本錢，庄家常常仍是會選择向屯子中小金融機構告貸（见表1）。

其他告貸渠道所占比例很小，究其缘由可以分為如下几個方面：向國有贸易銀行告貸，受制于贸易性金融辦事市场失灵（信息不合错误称、缺少有用典质担保品、额度范围难以补充高運营本錢），庄家很难向其告貸；邮政储备銀行，其展開的小额存单质押营業尚不普及，并且请求存单质押，不管是庄家本身仍是别人的存折，只是起到了姑且性的資金周转感化，难以获得久长的包管，并且获得别人的存折還要耗费隐形的本錢（如存单的找寻及送礼）；村镇銀行、資金合作社、貸款公司，属于社區型金融機構，這些新型试點金融機構仅是在某些社區范畴内創辦（具备社區内的信息上風），营業方才成长，并且范围及資金气力广泛较小，难以知足范畴外庄家及需求额度较大庄家的資金需求。

利率、获貸难易水平還是阻碍庄家貸款的重要身分

在被问及“2011年時代从信誉社、邮政储备銀行或其他銀行是不是获得過貸款”時，有35.8%的庄家答复获得倉儲設備，過貸款，64.2%的庄家没有获得過。當被问及没有获得貸款的缘由時，有88.6%的庄家的答复竟是“没有申请過”，至于没有申请過的缘由，各省的环境有所不同。

虽然各省环境有所不同，可是最重要的缘由都是认為“利錢及其他本錢過高（如宴客送礼等），不想借”，占第二位的缘由是“担忧即便申请也貸不到”。那末农信社小额貸款的利率到底是几多呢？

表2是2012年庄家向屯子中小金融機構告貸時的利率，从中可以看出庄家告貸的均匀年利率在8%～9.49%之間，根基上因此人民銀行基准利率上浮40%～60%摆布（2012年人民銀行一年期貸款的基准利率為6%）。较高年利率请求告貸户从事的出產谋划项目标红利能力比率要在10%以上。若是庄家纯真从事莳植業出產且范围较小的话，這一利率看起来较高，但同其他从事養殖、運输、個别工商行業的回報率比拟，出格是同民間有息假貸比拟，屯子中小金融機構收取的利率其实不高。

固然在小额信誉貸款和小组联保貸款的感化下，庄家得到貸款相對于轻易了一些，可是仍有一些非正常的身分在庄家的观念傍邊起感化。表3是根据庄家所认為的得到貸款的首要性顺序颠末加权计较後获得的貸款决议身分，除庄家的家庭還款能力、小我信誉等一些首要身分以外，一些有违小额信誉貸款發放初志的，有典质担保、在信誉社有靠得住的瓜葛、必需是村落干部或工薪人士等身分仍盘踞至關比例。

若是表3中的(3)、(4)、(5)、(6)、(7)這些身分所占比重较高，阐明在本地庄家的观念傍邊，得到貸款是相對于不太轻易的，這也與信誉社發放小额貸款的初志是相悖的。小额信誉貸款和小组联保貸款本是為了弱化典质担保的感化和简化庄家的貸款桑葚,手续、低落庄家貸款本錢而專門推出来的。若是庄家依然认為上述身分瓜葛到是不是获得貸款，最少阐明小额信誉貸款没有起到应有的感化。

屯子中小金融機構的相干事情尚不到位

权衡屯子中小金融機構小额信貸和联保貸款事情到位與否的首要指标，起首是要让庄家出格是有用庄家晓得有如许一种產物，并明白信誉无典质、三户或五户联保、定時足额奉還有鼓励等產物要點，其次才是严把准入關、貸後辦理等身分。从调研的現实环境来看，現实施行结果其实不抱负。

在被问及庄家是不是晓得屯子中小金融機構展開的小额信誉貸款時，调研4省有66.3%的庄家答复晓得，33.7%的庄家不晓得。各省的环境也不尽不异，如圖2所示，JL、SCH两省屯子中小金融機構较着要好過其他两省，HN比率最高，不晓得者比重乃至高达48.4%。金融辦事產物設計得再好，若是没法让客户领會，也是无用的。而小额信誉貸款的施行已有十余年時候，若是另有這麼多的庄家還不晓得小额信貸，明显是无法律人得意的。

在向屯子中小金融機構申请過貸款但没有获得的庄家中，得不到貸款的缘由如表4所示。

在以上诸多缘由傍邊，缘由（1）與屯子中小金融機構發放小额貸款的谋划理念相悖，由于庄家缺少有用的典质担保而将其拒之門外，那末屯子中小金融機構始终没法领會到這部門庄家的根基信息，天然信貸博弈的场合排场也就难以構成，其成果势必還是庄家假貸难和屯子中小金融機構放款难场合排场的再次重演。缺少有用的典质担保品要靠有用的產物和其他危害防备技能来补充，而不克不及剖腹藏珠。

缘由（2）属于屯子中小金融機構的谋划辦理问题，這也是造成庄家告貸难的直接身分。值得高度器重的是某些省分這一身分所占的比例還偏高，乃至是占第一名的重要身分（如HN）。若是庄家為了获得貸款而必要耗费不需要的寻租本錢，那末其借到金錢以後斟酌到貸款较难得到，天然其违约的几率较高。

缘由（4）是屯子中小金融機構在小额貸款發放進程傍邊所必需對峙的，這不但是要表現信誉鼓励機制的感化，并且對付庄家信誉观念的培育和本地信誉文化的缔造都是必需的。

小组联保貸款的感化极其有限

為了低落貸款危害，庄家联保貸款這類金融產物将庄家與庄家之間、庄家與屯子中小金融機構之間置于特定的還款博弈機制當中：庄家經由過程自我選择機制創建起来的貸款集團一定是同质性集團，經由過程庄家之間的互相博弈可以或许有用解决因為信息不合错误称所致使的逆向選择和品德危害问题，从而低落屯子中小金融機構的审核與监视本錢，有用低落金融危害。

但在我國的实践中，此种轨制的履行成果與理论结果之間存在着较大的反差。如圖3所示，四省之間不同较大，小组联保貸款作為重要包管方法所占比率最高的是JL，高达74.39%，比率最低的是SCH。不管哪一省，亲戚朋侪、村落干部的担保仍起重要感化。

至于小组联保貸款难以施行的缘由，可以总结為如下几种：

一是庄家之間必需可以或许结成联保小组。而庄家要想經由過程联保方法得到貸款，必需要知足如下前提：

起首，要可以或许找到其他庄家構成联保小组。因為信赖水平不敷等身分的影响，部門地域庄家之間联保小组的構成其实不轻易。43.7%的被查询拜访者暗示不肯意加入联保小组貸款，其缘由大部門是缺少對付告貸庄家之間的根基信赖——“担忧联保小组的人不讲信誉扳連本身”（见表5）。

這一方面可归结為信誉系统的不完美，另外一方面则反应了“社會本錢”的缺失，即便是相互较為认识的庄家也缺少互相之間的认同感。恰是因為告貸庄家在有貸款需求時难以構成有用的貸款小组，是以使得联保小组貸款难以获得有用運作。

其次，从經济长处動身加以斟酌。若是联保小组内的其他担保庄家其实不急于融資的话，那末每一個庄家面临的危害收益组合就是：本身相對于肯定的指望收益，全部联保體各成員不肯定的危害。危害與收益的不合错误称也是联保貸款难以获得成长乃至难觉得继的首要缘由。

在這此中，另有暗藏在其暗地里更加關头的身分，庄家之間缺少“收集”接洽要素。這里所说的收集，主如果从社會本錢角度斟酌，是指保持联保小構成員之間瓜葛的纽带，包含各類社會瓜葛、經济长处瓜葛等。考查江浙一带各類标會、摇會、轮會，若是辦得较好的话，與其成員之間紧密亲密的支属、血缘瓜葛是分不開的。此外，若是庄家之間有必定的經济长处瓜葛，好比有紧密亲密的經济交往抑或是从事统一行業的專業户，那末不但互相之間更加领會并且也轻易構成經济长处配合體。這對小组联保貸款的構成與成长都是有益的。

调研结论

防脫髮洗髮精,經由過程對前面四省调研数据的阐發，可以得出如下结论：

起首，屯子中小金融機構操纵小额信誉貸款和小组联保貸款等金融辦事產物，在知足庄家的融資需求方面也有了必定水平的提高，屯子中小金融機構在當前屯子金融市场上所支农主力军感化日趋凸起。

其次，利率、貸款得到难易水平等身分摆布了庄家小额貸款的成长，在今朝第一財產总體回報率不是很高的条件下，利率凹凸已成為影响小额信貸的首要身分，若是在庄家申貸進程中還搀杂一些其他身分，乃至耗费一些不需要的本錢，则必将與國度政策的初志相违反。

再次，屯子中小金融機構的事情仍有大的改良空間，相干產物鼓吹到位與否、庄家得到貸款的难易水平、動态鼓励機制可否阐扬感化等身分，直接瓜葛到庄家貸款乃至是屯子金融可否得到康健延续的成长。

最後，對付當前庄家联保貸款展開不力的问题，轨制設計自己存在的问题其实不是重要身分，问题的關头偏偏在于施行庄家联保貸款的条件前提——信赖、荣誉等身分本身就没有获得很好的知足，在此种环境下展開庄家联保貸款不抱负也是必定的成果。

相干政策建议

針對换研地域所存在的重要问题，為更好創建現代屯子金融轨制，笔者认為可在如下几個方面改良現有事情：

一是在知足還本付息前提下赐與庄家貸款适度利錢补助。综合斟酌屯子中小金融機構的放貸本錢、危害等身分，為得到財政和機構可延续成长，對庄家貸款在基准利率根本上的上浮无可厚非，但斟酌到“三农”對付我國的特别意义，出格是已到了工業反哺农業、都會反哺屯子的期間，能否斟酌國度對付庄家貸款利錢赐與适度的补助，固然，条件前提是庄家定時足额奉還貸款，在這類环境下，赐與适度利錢补助也是對庄家的鼓励與支撑。

二是增强鼓吹，使庄家對“貸款可得性”、“得到更大额度的貸款”等信誉鼓励機制有一個充实的领會。在今朝假貸两邊的博弈進程中，因為部門屯子中小金融機構對付庄家小额貸款鼓吹诠释事情的不到位、信誉鼓励機制所能阐扬感化熟悉的不到位、貸款操作進程中的報酬身分滋扰加上告貸庄家對付貸款可得性熟悉的缺點，使得小额信誉貸款、信誉鼓励难以真正阐扬其有用感化，是以本应是屡次博弈的场合排场便成為了一次性博弈，對付理性的告貸者来讲，违约成為其最好選择。對此，屯子中小金融機構要加大事情力度，使农夫要信赖只要定時足额奉還貸款本息，是可以或许轻易的再次得到貸款的，在這此中要果断杜绝貸款發放進程傍邊的報酬操作身分，以使庄家與屯子中小金融機構之間可以或许創建起屡次的博弈瓜葛，以阐扬社會本錢在保障還款方面的感化。

三是加强联保小组内成員間的长处相干性，强化“收集”身分。不管什麼時候，分開社會瓜葛、經济长处瓜葛的联保小组，必定是一种很是疏松的组织瓜葛。若何增长联保庄家之間和庄家與信誉社之間的博弈次数，若何强化联保小構成員之間的长处相干瓜葛，成了今朝要解决的首要问题之一。从今朝来看，以經济互助社、專業財產化组织等方法将庄家联络起来，使其“长处同享、危害共担”，并且因為庄家之間經济长处来往的增多，必定會使互相之間的信息更加對称，信赖水平也會获得分歧水平的加强。經由過程經济长处瓜葛强化其之間的收集瓜葛，創建起外部經济内涵化的機制，對付促成联保貸款融資方法的成长将起到很大的促成感化。

四是增强信誉村镇扶植，打造杰出信誉情况。信赖作為一种社會本錢，是必要不竭投入和保護的。在小额信貸的運作進程中，若是博弈的各方都能始终對峙互惠互利、诚笃取信，那末处在這一互動進程中的各方的互助才是持久不乱的。為此，“信誉村镇工程”扶植就显得尤其需要。經由過程“信誉村镇工程”扶植，不但使庄家小我的信誉观念获得了加强，并且在庄家群體之間形成為了信誉比力，较之之前庄家對付“信用水平”等非物資性收益的器重水平获得加强。不但如斯，庄家為了得到更高的信用水平以追求更多的内心知足水平，對付周邊群體的存眷水平获得加强，天然互相之間的接洽也就更多，這為强化庄家之間的信赖及收集瓜葛起到了踊跃的感化，同時也使得庄家之間的信赖瓜葛获得新的强化。从現实环境来看，各地信誉村镇的小额貸款的還款比率较着高于周邊地域或其它地域，即是對付“信誉村镇工程”扶植的最佳必定。