新瓶装旧酒!發薪日貸款应用套路深,不收利息,收小费

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【猎云網（微旌旗灯号：ilieyun）】12月25日報导 （编译：柠萌）

编者注：本文作者為《大西洋月刊》（The Atlantic）记者Sidney Fussell。

Jonathan Raines必要用錢。他在網上寻觅新的發薪日貸款機構，但愿它们能替换傳统的，刚好女用性藥,他遇见了Earnin。他就地从Earnin提取了100美元，這笔錢會比及發薪日从他的銀行账户中扣除。

“Earnin没有分期付款，不必要利錢，”他奉告我。減肥茶,在他眼里，這款利用比以前的發薪日貸款機構好。

Earnin没有向Raines收取任何用度，只是请求他為每笔貸款付出几美元的“小费”；固然，若是他選择不给，Earnin也不會罚款。這個進程看起来挺简略的。但9個月後，本来只是权宜之计的貸款選择酿成了他糊口的支持。

Raines是密苏里州的一位高速公路维修工人，他说：“你借了100美元，付了9美元小费，然後一向反复這個進程。可是，當延续了一段時候後，他们提高了限额，你可能就要借錢了。以是，如今你处于一個轮回中，先拿工資，再借錢；再拿工資，再借錢。”Raines说，他如今每一個工資周期约莫要借400美元。

“我晓得這是一個责任的问题，但一旦你堕入這個轮回，你就出不来了，”Raines奉告我。以本身的工資為典质借錢并无让他的錢花得更少。出格是由于這款利用會按照用户的現金流更改条目；Earnin必要常常拜候用户的銀行账户余额。一旦它的算法检测到用户可能没法了偿時，该利用就會低落告貸限额。Earnin的一名代表说，该公司會在用户拿到工資的前两天奉告他们下一次告貸的最高限额是几多，并設定限额，如许用户借到的錢就不克不及跨越他们在一個付出期赚到的錢。

Raines流露，就在他近来领到工資的前两天，這款利用步伐通知他，他的最高告貸金额将比之前少100美元。“以是如今你所依靠的錢，也就是他们从你上一份工資中拿走的錢，你底子拿不到，”Raines说。“他们让你上钩，如许你還會继续回来。”

Earnin其实不把本身的辦事称為貸款，认為它只是一种“预支款”，由于用户是从本身的工資中借錢，而不是从這款利用步伐中。它不必要信誉查抄，即便用户不给小费或不還款，它也不许诺任何球版代理,暗藏用度或分外的融資用度。该公司的辦事条目表白，它永久不會试圖收取未被了偿的预支款。

一些新的在线假貸利用步伐声称本身是傳统發薪日貸款機構的完善替换品，Earnin就是此中之一。這些假貸利用步伐在约會利用、YouTube和Hulu视频網站上的告白中呈現。说唱歌手Nas是Earnin的投資者之一；T. D. Jakes在6月拍摄了一個视频，称颂這项辦事。

首要的是，這些利用步伐并无收取利錢或融資用度，而是經由過程這些“小费”来收錢，就像Dave和Moneylion這两家公司同样。好比，與送餐利用步伐分歧，小费其实不是用来提凹凸薪員工的時薪，只是用于公司自己。Dave公司暗示，小费是“让咱们的灯連结常亮的動力”，Moneylion暗示，小费“帮忙咱们付出免收Instacash利錢的昂扬本錢”。 本年早些時辰，颠末纽约州羁系機構的查询拜访，Earnin终止了按照用户供给小费的几多来提高其假貸限额的做法。可是，该公司依然奉告用户“若是Earnin的用户可以或许继续供给小费，咱失眠貼,们将可以或许扩展咱们的辦事。”

這些利用步伐供给的辦事有一個雷同的处所，叫做發薪日貸款，但這一辦事在十几個州已明白制止了。發薪日貸款機構兜销小额貸款，可以立即提供应告貸人，然後在告貸人的下一個發薪日借记告貸金额和融資用度。按照美國消费者金融庇護局的数据，與發薪日貸款相干的融資用度和利率很是高，每100美元貸款的融資用度和利率高达30美元。

MoneyLion、Dave和Earnin回绝做這類比力。MoneyLion首席履行官Dee Coubey在一份声明中暗示：“與發薪日貸款和其他本錢很是高的選择比拟，咱们的會員發明Instacash是一個更好的選择。”Dave的讲话人在一份声明中夸大，公司“把用户放在首位”，并指出公司不收取滞纳金，不收取小费，也不向征信機構陈述未付款环境。

Earnin公司卖力企業沟通的副总裁R. J. Bardsley在一份電子邮件声明中说，“咱们很是垂青會員的支撑，咱们打造的產物是為了辦事會員，帮忙他们改良財政状态。究竟是，在咱们糊口的世界里，人们要為透支或离谱的用度和發薪日貸款的利率付出35美元，不测的醫療用度继续让人们欠债。咱们的會員付出的是他们认為公允的用度。”

但專家暗示，這些利用步伐供给了一套新的技能和術语，颠末微调，以显現出平安和現代化的外观。皮尤消费金融项目标钻研主管Alex Horowitz说：“這些利用步伐概况上看起来和傳统的發薪日貸款機構纷歧样，但他们本色上倒是同样的。對付那些靠工資糊口的人来讲，這是一笔小数目标錢，他们没有缓冲来应答收入或付出的颠簸。”

究竟上，一些新的，用户友爱的调解可能有助于从法令上把Earnin與其他發薪日貸款機構區分隔来。在發薪日貸款機構因向告貸人收取金錢、扣發工資、将债務卖给催收機構而污名昭著之時，Earnin抛却了催讨不還款者的权力——這也象征着它不像典范的發薪日貸款機構那样遭到羁系。在容许發放發薪日貸款的州，貸款人仍需表露年利率，并将告貸金额限定在用户收入的必定比例内。而Earnin不必要如许做。若是如许的话，潜伏的告貸者可能會感触發急：两周内100美元的貸款利錢到达9美元，跨越400%；纽约州和内华达州等州将貸款利率限定在25%。

新的發薪日貸款機構與旧的很是類似——除高科技的光泽也象征着除錢以外，用户還要供给大量的数据。除监控用户的銀行账户和消费模式外，Earnin還请求用户分享他们的考勤表，利用考勤表记实他们每周事情了几多小時。Raines奉告我，他授权這款利用經由過程他的手機追踪他的位置，如许便可以确认他一向在事情。

《洛杉矶時報》近来的一篇文章指出，愈来愈多的銀行正在發掘買卖数据，以帮忙零售商吸引客户。與支票借錢,Dave和Moneylion同样，Earnin也與草創公司Empyr互助做着雷同的事变。當用户兑换由Empyr供给的利用步伐内的辦事時，這些利用步伐就會收到一笔刊行费。比方，選择了嘉奖规划并常常帮衬餐厅的Earnin用户可能會在本地的披萨店得到一张优惠券，该优惠券是按照與Earnin同享的買卖数据切确定位的。當用户兑换辦事時，Earnin會收到一笔用度，Empyr利用這些数据来跟踪它與商家的告白互助瓜葛的有用性。

買卖数据（包含貸款数据）的丰硕性正在使更大的信貸市场產生扭转。銀行和貸款機構在试圖肯定信誉價值時，从用户那邊获得了愈来愈多的信息，不但包含按揭付款和贸易貸款等傳统信息，還包含小额貸款的還款汗青，乃至社交媒體数据。比方，重要的消费者信誉陈述機構益Experian供给了一项名為Clarity的辦事，该辦事容许貸款申请人在未能經由過程最初的信誉审查的环境下，提瓜代代数据，包含小额貸款的汗青记实。该公司也证明了其接管假貸利用的還款数据。這類做法只會刺激更多的数据采集举動。為了在不依靠快速信貸的环境下得到足够的資金来不乱本身，用户會供给更多的資金和数据。

這些利用步伐固然不是人们必要錢的来由。在沿海都會，除受過杰出教诲的人之外，住房本錢阻碍了所有人得到高薪事情。约莫五分之一的美國人包袱不起400美元的不测開支。我曾與一些提倡庇護消费者的人士举行過扳谈，他们對這個更大的问题有着苏醒的熟悉，但他们认可，必要帮忙的人只有為数未几的選择，包含追求信貸咨询、推延水電费付出、接触供给零利率貸款的非营利组织。

Raines對此再清晰不外了。近来，當Earnin再次低落他的告貸限额時，他泰然处之。“這很好，由于我正试圖彻底解脱它。但當你必要錢却没有錢的時辰，解脱它仍是很难的。”