提前還貸得排队仨月,為何還錢比借錢难?

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風口財經記者 管亚楠

曩昔借錢难，如今還錢难。

人民銀行、銀保监會1月5日颁布發表創建首套住房貸款利率政策划态调解機制後，截至2月7日，据中指钻研院监测，天下共有53城房貸利率低于4%。陪伴着房貸利率小步快跑進入“3期間”，提早還貸潮强势涌来。

青島市民黄芸（假名）奉告記者，本身從本年1月份起頭预约提早還貸，但至今没有抢到還款额度，“打點方法從線上打點便可變化必要線下本人面签打點，被通知最快4月2日才能提早還款，又多付出6000多元利錢！”

陪伴着房住不炒属性愈發現显，很多貸款者本着無债一身轻的原则，提早還貸、低落還款利錢已成為一種新的理財方法，構成“抨击性還貸”風潮。按理说“负债早還錢”本是功德，可如今却层层受限，成尴尬事一桩。扎堆還款事实缘由安在，难在那邊？

跑赢銀行利率，變身新型理財方法

“這年初竟然還錢都這麼难？”被告诉提早還貸需列队三個月的黄芸發出如是感伤。

陪伴着房貸利率降低，銀行投資理財“岌岌可危”，很多“背貸族”選擇将手中闲置資金用来提早還貸，精准買房在高位，月供跨越6000元的黄芸就是提早還貸雄師中的一員。

2018年，黄芸為刚结業的女兒購買了一套位于西海岸新區的房產，那時贸易房貸利率為5.35%，共貸款98万元，貸款年限為30年。黄芸暗示，那時虽有能力一次性付出房款，但手持近百万現金經由過程投資公道設置装备摆設收益彻底能到达8%-10%，远高于房貸利率，貸款，是最划算的選擇。彼時正处于房地產壮盛時代，買房不但可以享遭到房產增值的收益，還能經由過程房貸的杠杆感化，敏捷实現財產的倍数增加。

而現在，陪伴着銀行理財富品收益逐步低于房貸利錢，基金理財市場亦面對資金大幅回撤，提早還貸不但能实時止损，更是當下优于投資的理財方法，黄芸决议提早還貸。

可是打了好几個德律風，展轉找了多個銀行個貸司理，获得的回答都是“本季度銀行還貸额度不足，還款需等至下季度四月份。”

利率倒挂後，房貸晚還一天，便象征多吃亏一天。黄密斯三重通水管,给記者算了一笔账，還款至今仍有170多万元還未還清，打點提早貸款後将少還86万元，這将极大減轻糊口压力。

黄芸的环境其实不是少数。記者访問了多家青島國有大型銀行發明，提早還貸营業均已被预约爆满，并临時没法線上打點营業，需線下提交還貸申请後期待銀行通知，“最快至4月2日可举行打點。”

社交平台中不乏列队等待的網友

一样因此5.49%利率入局的陈密斯暗示，提早還貸主如果為了補充庞大生理落差，“利率比如今高1.3%，30年要多還快要60万元，的确没法接管。”

中指钻研院指数奇迹部市場钻研总监陈娴静指出，與以前房貸利率高點比拟，部門都會存量房貸利差在200個基點以上，较高的利錢付出成為當前住民選擇提早還貸的關頭影响身分。除此以外，2022年住民存款总额较着增长，對投資收益、防通胀等的请求也必定水平增长了住民提早還貸的意愿。

流程繁琐、额度不足，不舍抛弃优良营業

列队等仨月、打點線下轉線上，提早還貸為奈何此之难？

記者以貸款者的身份向銀行咨询，銀行個貸卖力人暗示，打點小我提早還貸营業，需层层审批，流程繁琐繁杂，本就需時候缓冲。加上大量客户集中打點提早還貸造成還貸额度不足，除正常营業打點外，還需和谐额度、點窜事情規划等，因而無形中拉长主顾期待時候。

如仅是事情流程“梗塞”，提早還貸不至于反复难上热搜。業内助員暗示，還貸难重要在于銀行不舍抛弃其优良营業，即房貸發生的持久性高额利錢。房貸，是銀行當下最优良营業之一，不但利錢高，并且高度尺度化能极大規避危害，即便损失還款能力也有資產兜底。若是提早還款會直接對銀行利錢收入發生影响，也會影响銀行持久資金的利用放置，乃至可能會影响銀行的財政報表。是以銀行經由過程提早预治療狐臭產品,约、长時候轮候等為手腕，试圖低落或推延提早還款压力。

提早還款难，不但难在銀行身上。58安居客钻研院院长张波阐發認為，提早還貸难的解决不但在銀行侧调解，更在于經濟面苏醒，包含房地產市場自己不乱性加强，市場预期不竭加强来晋升購房者信念。

個例無需列队還貸，但忧断供

并不是所有銀行的提早還款都如斯火爆，比拟于國有大型銀行，处所贸易銀行比拟之下则轻易很多。

陈密斯向記者暗示，客岁12月份，她在处所贸易銀行手機APP中曾除蟎液皂，两次共還款18万元，“彻底不必要提交申请和期待，只必要在手機中输入還款金额就可以一键完成還款，今朝還未發明更改還貸法则。”

陈密斯銀行年度账单（受访者供给）

“本年1月份，銀行在回访時曾扣問我是不是处于赋闲状况，如今想一想多是担忧我無力了偿在銀行中的高额貸款。”陈密斯笑称。

青島西海岸新區井冈山路某銀行相干卖力人暗示，处所贸易銀行挺進跨區市場，會經由過程低落房貸利率，提高存储利率等辦法，计谋性采纳更优惠政策提高市場占据率。但與此同時，其抗危害能力更弱。在經濟预期不不乱布景下，比起貸款人集中修复資產欠债，更担忧貸款人断供。

海通國際证券暗示，提早還貸不该盲目跟風。不合适提早還貸的环境包含房利率低、等额本息還款已到還款中期、等额本金還款已過三分之一的环境。如投資收益跑不赢房貸利率，可選擇提早還貸。不斟酌貨泉具备時候属性前提下，選擇提早了偿部門貸款的，低落月供與收缩還貸時候比拟還款金额無较着不同。此外，待高潮冷却，貸款人回归理性後，提早還款热或将趋于平缓。