控房貸銀行將重構信貸布局 今年房貸增速將放緩

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截至3月27日，已有多家銀行颁布了2016年業績報告。年報數據顯示，大部门銀行的住房按揭貸款規模均較上一年有了明顯增長，很多貸款規模基數並不低的銀行的貸款增速乃至達到了50%以上，遠高於其整體貸款增速。與此同時，一些銀行的住房按揭貸款所佔個人貸款的比例也在50%以上。

業內人士暗示，監管層在房地產信貸方面政策已經有所收緊，相關的購房貸款需求勢必也會获得按捺。本年銀行個人住房按揭貸款在銀行新增貸款的佔比會出現大幅降低，其增速必定也會大幅降低。而在房貸增速降低以后，銀行极可能在企業信貸領域尋求增量。

現象 多家銀行房貸業務快增

《經濟參考報》記者最新梳理安全銀行、中信銀行、招商銀行、江蘇銀行和江陰農商行5家在A股上市的銀行年報和郵儲銀行、浙商銀行2家在H股上市的銀行年報發現，大部门銀行2016年的個人住房按揭貸款業務呈現快速增長狀態，且高於其整體貸款增速。

安全銀行2016年住房按揭貸款余額達852億人民幣，比2015年增長了85.41%。此外，其2016年住房按揭貸款佔比為5.78%，較2015年的3.78％也有所提高。中信銀行截至2016年底的住房按揭貸款余額為4206.30億元，比上年增長63.03%。

招商銀行2016年個人住房貸款余額7203.05億元，較上年底也增長46.62%。此外，其個人住房貸款佔零售貸款整體的比重為47.37%。而招行個人住房貸款佔其客戶貸款總額的比例也從2015年底的17.69%上升至2016年底的22.32％。

江蘇銀行年報也顯示，該行住房按揭貸款規模增速亦超過了30%，達到33.97%。從按揭貸款佔零售貸款比例來看，2015年該行住房按揭貸款佔比為52.94%，2016年佔比則微降，為51.26%。

記者梳理發現，5家在A股上市的銀行中，隻有江陰農商銀行個人住房按揭貸款余額從2015年底的5.69億元降低至2016年底的3.9億元，佔整體個人貸款的比例也由12.76%降至8.62%。

兩家H股上市的銀行中，郵儲銀行年報顯示，截至2016年底，郵儲銀行個人住房貸款余額9039億元，較2015年底增长3267.11億元，增長56.60%，個人住房貸款佔整體個人貸款的比例也由47.22%上升至57.13%。郵儲銀行稱，這主如果由於郵儲銀行不斷增長的市場需求，積極支撑住民公道的自住房融資需求。浙商銀行年報顯示，2016年底其個人住房貸款為88.12億人民幣，較2015年底的22.04億元人民幣上升幅度十分明顯。據記者领会，這主如果由於浙商銀行個人銀行部自2014年底才建立，而其此前根基不開展個人業務，增速較快也和其相關個人高雄當舖, 貸款基數較低有減肥茶,較大關系。

趨勢 本年房貸增速將放緩

“事實上，房貸的利率，通常为基准利率下浮后的利率，是以房貸自己對銀行並不是很賺錢的業務，隻不過2016年上半年，企業對銀行資金需求有限，銀行大量資金放不出去。是以銀行在綜合考慮下，隻能選擇將錢投向個人住房按揭上面。”中國社科院金融钻研所銀行钻研室主任曾剛在接管《經濟參考報》記者採訪時暗示，對銀行而言，住房按揭雖然綜合收益低了點，可是從拓展零售業務的角度看，還是有好處的。

業內人士暗示，監管層在房地產信貸方面政策已經有所收緊。此外，在宏觀調控的布景下，相關的購房貸款需求勢必會获得按捺。中國人民銀行副行長潘功勝日前強調，要繼續完美差別化住房信貸政策，加強房地產金融宏觀審慎办理，促進房地產市場平穩康健發展。央行數據顯示，本年2月，新增住戶部門中長期貸款3804億元，環比1月份的6293億元已降低2489億元。

曾剛預計，本年個人住房按揭貸款在銀行新增貸款的佔比會出現大幅降低，其增速必定也會大幅降低。“起首，這是遭到了政策調控影響﹔其次，從銀行本身角度講，房價過快上漲，局部地區可能會醞釀風險，是以銀行在放貸方面會比較謹慎。”他說。

中信銀行回復《經濟參考報》記者暗示，在本年，將會根據國家最新出台的房地產調控政策，依照相關信貸办理请求，強化全行房地產對公與個人信貸業務風險办理。“嚴控銀行理財資金違規進入房地產領域，引導全行房地產對公授信、個人按揭、房地產理財等相關業務持續康健發展，防备房地產金融業務風險。積極響應國家號召，切實防备房地產市場泡沫，引導資金支撑實體經濟發展。”

預期 企業貸款將“補位”

在房貸增速降低以后，銀行貸款將在什麼領域尋求增量？

曾剛暗示，客岁銀行的信貸結構較為侧重個人部門，房貸、個人消費類貸款的增速都比較快，而本年，伴隨著實體經濟出現一些積極信號和企業部門有用融資需求有所回升，預計銀行對企業部門的信貸投放也會更多。在他看來，企業端融資信貸需求才是銀行真正擅長且青睞的領域，“企業信貸是銀行傳統優勢領域，做企業信貸，銀行的議價空間、红利空間都要比按揭大不少。”

業內人士稱，客岁下半年各地PPP項目大規模推進，中心和处所当局支撑力度較大，僅這方面的信貸需求預計會強勁。“今朝，政策對於处所当局通過殼公司或融資平台融資依然是嚴格限定的，可是基建項目依然是銀行貸款的主力，銀行重要就是通過PPP項目或是当局購買類項目参与处所基建項目。”一名股分制商業銀行处所分行人士對《經濟參考報》記者說。

中信銀行表露的2016年年度業績新竹汽車借款, 發布會會議紀要顯示，“客岁我行PPP相關投資規模近100億元，預計本年相關融資規模將達到200億元。PPP項目資金重要投向包含公路、文化中间等，触及雲南、貴州、陝西、浙江等地區。PPP融資方法包含債權、股權或股權+債權。今朝，我行正聯合一些主流的社會資本方，擬建立PPP業務聯盟，通過推動PPP業務，鼎力發展輕資產、輕資本項目，進一步優化当局融資資產結構。”

不過，在企業貸款中，銀行對於房地產開發相關的貸款仍將连结謹慎態度，這與銀行在2016年的貸款计谋是一致的。中信銀行2016年年度業績發布會會議紀要顯示，“對房地產開發貸，將重點放在存量貸款結構優化調整方面。”中信銀行還暗示，對於房地產融資杠杆比例過高的現狀，中信銀行會嚴格节制房地產融資杠杆比例，堅持典质请求，強化房地產貸后封閉办理，確保銷售資金回籠和按銷售進度歸還貸款，切實防备房地產業務風險。審慎評估房地產項目風險,優化區域與企業客戶結構。