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“提早還貸潮”從2022年下半年起頭囊括天下，到2023年春節後愈演愈烈。
“還錢比借錢還难”已成為实際，今朝，按照多個一二線都會住民反馈，想要提早還房貸必要排长队，列队時候從两個月到半年多不等。
很多銀举動了保留量房貸余额，给提早還房貸的人群設置門坎和停滞，如取缔線上预约、必需到線下網點填內科辦公室,写申请，请求提早還貸客户缴纳违约金，或绑缚理財贩卖。北京金诉状師事件所主任王玉臣對記者暗示，按照民法典相干划定，若是提早還貸不侵害銀行的长处，銀行無权回绝债務人提早還款，而是不是必要缴纳违约金，则需详细看貸款协定若何商定。
業内助士建议，當前存量房貸與新增房貸之間的利差過大問题理當引發器重，可出台行動低落存量房貸持有人包袱，解决住民扎堆提早還款問题。
多城提早還房貸均需排长队
一名深圳市民奉告記者，本年春節後他申请提早了偿一笔房貸，成果被銀行告诉要列队到2023年下半年。另外一位深圳白领两天前在深圳工行某分行填写了提早還貸申请，她對第一財經暗示：“全部進程還算顺遂，銀行事情职員奉告我2個月今後等通知，感受已挺快的了，但我填完票据回身一看，後面另有3個列队申请提早還貸的。”
杭州市民杨密斯奉告記者，她本年1月線下提交提早還房貸申请，銀行说最少要比及3月份。
上海的王師长教師客岁11月初就在上海某銀行分行線下提交申请，那時被銀行事情职員告诉须列队2-3個月。王師长教師奉告記者，他提早還款的目標是把屋子卖掉，申请提早還貸時，屋子還在挂牌出售，可是没過量久就寻到了買家，在客岁12月時交易两邊敏捷網签，本来依照銀行的说法，本年1月份王師长教師便可以提早還款、给屋子解押，但他1月份迟迟未比及銀行通知。直到2月初，王師长教師才接到銀行德律風告诉他可以還貸了，先後整整耗時4個月。
“据中介说，客岁申请提早還貸的，列队已算短的了，本年春節後更多人在申请提早還貸，列队時候大大耽误，必定水平上影响了二手房的買卖效力。”王師长教師暗示。
河南郑州一名市民奉告記者，她春節事後起頭领會若何提早還貸，在她的建行App里，有“手機銀行-我的貸款”一項，可以用于操作提早還貸申请，不外天天刷進去都显示统一個页面：“2023年04月的線上预约额度已满，您可测验考试選擇日期列表中其他月份的日期。”
無锡一名市民则暗示，他于客岁下半年申请提早還房貸，客户司理居然還请求绑缚理財富品，在他回绝後，今朝已等了3個月還没有收到可以提早還款的通知。
“提早還款难”在天下多個一二線都會已是广泛征象，在小红书App上，很多年青網友分享提早還款攻略。
“我在線上抢不到提早還貸名额，就拨打了銀保监會12378热線，一次就買通了，客服给了我泡腳祛濕瘦身,一個專門处置銀行貸款的投诉德律風，打曩昔今後對方立马跟進，不久後我的貸款銀行就来接洽我，将我的還款日期约在了4月初。”一位網友分享道。
不外也有網友称，多是晓得這個法子的人愈来愈多，如今再打銀保监會12378热線，必要打十几回才能打進，銀行反馈速率也响應變慢了。
新旧利率差過大致扎堆提早還款
為甚麼現在呈現“借錢轻易還錢难”的怪征象？
上海一位資深衡宇買卖中介奉告記者，曩昔打點提早還貸手续，一般申请2-3周後銀行便會给反馈，如今從两三周酿成两三個月甚至半年，他晓得的最长案例已到达8個月，2023年以来申请提早還貸的客户比拟2022年更多了。“毫無疑难，各家銀行都有保住存量房貸的指標，只能迟延時候。”该中介称。
激發“提早還貸潮”的首要身分，包含存量房貸與新增房貸之間的利差過大，和股票、基金等金融投資收益率的降低。
本年1月，央行、銀保监會颁布發表創建首套住房貸款利率政策划态调解機制後，多地起頭调解首套房貸款利率，從三四線都會一向舒展到二線都會。
据诸葛找房数据钻研中間统计，春節後，包含郑州、天津、厦門、福州、珠海、长春、沈阳等都會接踵下调了首套房貸款利率下限，已有30城下调首套房貸款利率下限，此中最低降至3.7%。
贝壳钻研院监测的103個都會中，首套房利率低于4.1%的都會已达30個，利率為3.9%的有9城，3.8%的有11城，3.7%的都會有4個。
而2019年-2021年間，購房商貸利率则是汗青高位，有部門二線都會首套房利率一度跨越6%，5%-5.5%则是一個通例程度，比拟之下，如今很多都會的首套房貸利率已跌了1-2個百分點。這1-2個百分點反馈到月供上，購房人每個月可以少還一两千元。
以贸易貸款100万元计较，若是是2021年貸款利率高位時貸款，假如以利率5.8%计较，30年期等额本息，購房人每個月缴纳月供5900元；若是依照最新首套房利率低點3.8%计较，则每一個月月供仅為4660元，每個月付出差距跨越1200元。
這對付新購房者来讲是一份“大禮包”，但對付存量房持有人来讲，固然存量房貸利率會按照LPR每一年動态调解，可是签定貸款合同時，基于LPR上浮的基點则不會變。是以，不少前两年買房的住民有“高位站岗”的感觉，這两年存下一笔闲錢以後，就急于把高利率房貸先還掉。
在經受前两年高房貸利率的同時，比年来銀行定存、基金、股票等金融理財的收益却在较着下行。好比，付出宝余额宝七日年化收益率仅為1.876%，招商銀行3年期定存年利率仅為2.9%，投資理財收益率跑输房貸利率讓一部門購房者認為没需要把錢留在手中理財，不如直接拿去還房貸。
在2022年中期事迹公布會上，农行副行长林立曾暗示，小部門小我住房貸款客户選擇提早了偿房貸，與現阶段金融投資收益率中枢降低有必定联系關系。
北京金诉状師事件所主任王玉臣则對記者暗示，抛開上述缘由，另有一部門人因疫情影响到了收入，因此選擇筹錢（經由過程出售其它房產、向怙恃兄弟姐妹告貸等方法）一次性把房貸结清。
上海某頭部中介相干卖力人奉告記者，有部門房貸利率“站高位”的購房者，正试圖以各类方法置换房貸，甚或违規轉化為利率更低的“谋划貸”。
针對“提早還款潮”愈演愈烈的問题，已有業内助士号令相干部分指导銀行适度低落存量房貸利率来调理市場。招联金融首席钻研員董希淼暗示，當前部門存量房貸與新增房貸之間的利差過大問题必要引發器重，建议相干部分加速出台應答行動，低落住房消费者的包袱，解决住民扎堆提早還款及违規轉貸等問题。《經濟日報》也于近日撰文指出，理當渐渐缩窄存量房貸與新增房貸之間的利差，有用解决住民扎堆提早還款。
状師：銀行無权回绝合法的提早還貸申请
很多購房人在申请提早還房貸時，遭受銀行設置停滞、迟延時候，有銀行提出收取违约金或抵偿金，也有銀行客户司理護肝保健食品,提出绑缚理財富品，這些合适相干划定吗？
王玉臣對記者暗示，《民法典》第五百三十条划定：债权人可以回绝债務人提早实行债務，可是提早实行不侵害债权人长处的除外。债務人提早实行债務给债权人增长的用度，由债務人包袱。“以是若是提早還貸不侵害銀行的长处，銀行是無权回绝的。”他诠释道。
面临申请提早還房貸的客户，銀行是不是可以收取违约金或抵偿金？王玉臣認為，除看相干法令划定外，還要注重看两邊的协定商定，不少环境下因此两邊貸款协定商定為准。若是不合适相干法令划定，又没有相干的协定商定，则銀行就無权单方请求收取抵偿金或违约金。
“部門銀行的按揭貸款合同文本中，會商定提早還貸必要付出违约金，這一點對購房人是晦气的。有些購房者會認為這是格局条目、是霸王条目，属無效的，但在司法实践中這类条目被認定為無效的几率是极低的。”王玉臣弥補道。
一向以来，小我住房貸款被视為銀行資產质量最优良的貸款营業，不良率低于小我谋划貸、小我消费貸和信誉卡貸款等。截至2022年年底，“提早還貸”已對銀行業增速發生必定影响。
按照2月3日銀保监會表露的2022年銀行業運行数据环境，2022年，天下贸易銀行累计实現净利润2.3万亿元,同比增加5.4%，比2021年增速低落7.2個百分點。截至2022年年底，人民币房地產貸款余额53.16万亿元，同比增加1.5%，比上年底增速低6.5個百分點，此中小我住房貸款余额38.8万亿元，同比增加1.2%，增速比上年底低10個百分點，貸款增速持续下滑态势。 |
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發表於 2023-2-22 12:47:06
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